Selbstregulierung beim Auto: Lohnt sich das?
Ein Unfall ist schnell passiert – und kann schnell teuer werden. Muss er aber nicht.
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Selbstregulierung nach einem Autounfall: Sinnvoll oder nicht?
Ist es sinnvoll, einen KFZ-Schaden selbst zu regulieren? Diese Frage stellt sich häufig beim selbstverschuldeten Unfall mit dem Auto. Denn Selbstregulierung oder ein sogenannter Schadenrückkauf können manchmal günstiger sein als eine schlechtere Einordnung bei den Schadenfreiheitsrabatten.
Klar ist: Sie schließen natürlich eine Versicherung ab, damit diese im Ernstfall bezahlt. Wenn aber der Schaden klein und die Rückstufung in eine andere Schadenfreiheitsklasse teuer ist, dann macht es Sinn zu überlegen, ob Sie den Schaden nicht aus eigener Tasche bezahlen.
Pauschal sagen, ab wann es Sinn macht, ist nicht so leicht: Denn das hängt von vielen Faktoren ab. Ist zum Beispiel der Autofahrer sowieso schon in einer sehr guten Schadenfreiheitsklasse, wird die Rückstufung womöglich nur kaum merkbar höhere Kosten bei der Versicherungsprämie bewirken. Auch weitere Faktoren, wie etwa die Regionalklassen oder die Typklassen bestimmen die generellen Kosten – womit die Ersparnis dann nominell niedriger oder höher ausfallen kann.
Ob eine Selbstregulierung im Fall eines selbstverschuldeten Autounfalls in Frage kommt, ist also immer abhängig von den individuellen Umständen, folgende Aspekte können bei der Entscheidungsfindung hilfreich sein.
Wann macht eine Selbstregulierung Sinn?
- Geringfügige Schäden:
Wenn nur kleinere Sachschäden entstanden sind, z.B. ein Kratzer oder eine kleine Beule. - Einvernehmliche Einigung:
Wenn beide Parteien schnell und problemlos eine gemeinsame Lösung finden können. - Kein Personenschaden:
Wenn es keine Verletzten gibt, die medizinische Versorgung benötigen. - Klare Schuldfrage:
Wenn die Verantwortlichkeiten eindeutig und unstrittig sind.
Wann macht eine Selbstregulierung keinen Sinn?
- Größere Sachschäden:
Bei größeren Beschädigungen an den Fahrzeugen kann es komplizierter sein, eine faire Entschädigung ohne Versicherungsbeteiligung zu regeln. - Personenschäden:
Wenn Menschen verletzt wurden, sollte die Polizei verständigt werden und die Versicherung involviert sein, um alle medizinischen und rechtlichen Aspekte abzudecken. - Unklare Schuldfrage:
Wenn die Beteiligten sich nicht darüber einig sind, wer den Unfall verursacht hat.
Selbstregulierung: Vor- und Nachteile
Welche Vorteile gibt es bei der Selbstregulierung?
- Kostenersparnis:
Bei kleinen Schäden sind die Reparaturkosten oft niedriger als die Erhöhung der Versicherungsprämie, die nach der Schadensregulierung durch die Versicherung erfolgt. - Erhalt der Schadensfreiheitsklasse:
Durch die Selbstregulierung vermeiden Sie außerdem eine Herabstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse, was sich positiv auf die künftigen Versicherungsprämien auswirken kann. - Weniger Bürokratie & mehr Kontrolle:
Wenn der Unfall nicht über die Versicherung reguliert wird, wird z. B. kein Gutachter hinzugezogen. Das reduziert den anfallenden Papierkrieg und Bürokratie. Gleichzeitig haben Sie mehr Kontrolle über die Reparatur, da Sie eine Werkstatt Ihrer Wahl auswählen und die Reparatur direkt überwachen können. - Direkte Kommunikation & Schnellere Lösungsumsetzung:
Durch die direkte Kommunikation zwischen den Schadenbeteiligten können Missverständnisse reduziert und einvernehmliche Lösungen schnell umgesetzt werden, ohne auf die Bearbeitung durch die Versicherung warten zu müssen.
Welche Nachteile gibt es?
- Höherer eigener Arbeitsaufwand:
Wenn Sie einen Schaden nach einem Autounfall selbst regulieren möchten, müssen Sie sich selbst um alle Formalitäten kümmern, einschließlich der Einschätzung des Schadens und der Organisation der Reparatur. - Fehlende Rechtssicherheit & unvorhergesehene Kosten:
Wenn der Schaden durch die Schadenbeteiligten selbst reguliert wird, gibt es keine offizielle Dokumentation oder Durchsetzung, so dass keine Rechtssicherheit vorliegt. Zusätzlich kann es zu unvorhergesehene Kosten kommen, die höher ausfallen als erwartet. - Versteckte Schäden sind nicht abgedeckt:
Mögliche versteckte Schäden, die nicht sofort sichtbar und damit nicht Teil der unter den Schadenbeteiligten vereinbarten Selbstregulierung waren, sind nicht von der Versicherung abgedeckt und können zusätzliche Kosten verursachen. - Finanzielle Belastung bei größeren Schäden:
Insbesondere bei schwerwiegenderen Schäden oder Verletzungen kann es passieren, dass die Selbstregulierung zu erheblichen finanziellen Belastungen führt und finanziell nicht tragbar ist.
Tipps rund um die Selbstregulierung
Selbstregulierung vs. Kosten durch Herabstufung der Schadenfreiheitsrabatte
Viele Versicherer rechnen die Kosten durch eine Herabstufung bei den Schadenfreiheitsrabatten durch einen Unfall aus. Sofern die Kosten für die Selbstregulierung niedriger sind als die Mehrkosten der Herabstufung auf drei Jahre gerechnet, empfiehlt sich die Selbstregulierung.
Bei vielen KFZ-Versicherungen lässt sich der Standardschutz erweitern. Interessant in Sachen Schadenfreiheitsrabatt sind Optionen, die die Herabstufungen bei einem Unfall aussetzen – oder sogar einfach so tun, als wäre kein Schaden eingetreten. Dafür muss der Autofahrer in der Regel lange unfallfrei fahren und bereits eine gute Schadenfreiheitsklasse besitzen.
Vorteile und Bedingungen des Rabattschutzes in der KFZ-Versicherung
Der Rabattschutz ist eine optionale Zusatzleistung in der KFZ-Versicherung, die die Rückstufung in eine ungünstigere Schadenfreiheitsklasse verhindert. Von Versicherer zu Versicherer können die zu erfüllenden Bedingungen unterschiedlich ausfallen, normalerweise sind jedoch ein bis drei Schadensfälle pro Kalenderjahr abgedeckt.
Nach einem Schadensfall erfolgt im darauf folgenden Kalenderjahr weder eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse noch eine Höherstufung. Bei einem Versicherungswechsel wird der Rabattschutz gegenüber dem Nachversicherer allerdings meist nicht bestätigt.
KFZ-Schaden selbst regulieren: Kein Fall für die Teilkasko
Übrigens: Generell werden bei der KFZ-Versicherung nur die Haftpflichtversicherung und die Vollkasko im Schadensfall zurückgestuft.
Deshalb sollten Sie Schäden in der Teilkasko immer begleichen lassen.
Fazit
Lohnt es sich also, den KFZ-Schaden selbst zu regulieren? Prinzipiell ist ein Schadenrückkauf oder die Selbstregulierung eine Frage des eigenen Budgets und der generellen Unfallkosten. Gerade, wenn der Unfall teuer wird, ist die KFZ-Versicherung dazu da, die Schäden zu begleichen.